Viện dưỡng lão

[khanh801]

Chúng ta sẽ phải đối diện với một thực tế, viện dưỡng lão.

Anh chị em vợ của tôi may mắn vì cã hai cha mẹ đều qua đời tại nhà. Ông cụ tôi qua US thăm con cháu định chơi 6 tháng về lại quê nhà thình lình bị đột quy phải nằm viện dưỡng lão hơn một năm mới ra đi. Anh em chúng tôi nhìn cái bill mà kinh hoàng, may mắn tìm ra tài liệu chứng minh cụ, một nhân viên về hưu của bộ nội vụ VNCH, lại từng là chiến binh của US WWII nên hội cựu chiến binh trã hết.

Nếu phải vào sống trong viện dưỡng lão thì tiền dành dụm (401K, IRA, life insurance) cũng như tài sản (nhà cửa, xe cộ) bị xiết đễ trả cho viện dưỡng lão, con cái không được thừa hưỡng đồng nào. Nếu không muốn tài sãn bị xiết thì phải xin Medicaid.

Muốn được Medicaid thì phải là kẻ vô sản chuyên chính. Do đó, phải nhờ luật sư (estate lawyer) làm cho “LIVING TRUST”. Phải là loại irrevocable living trust mới được. Cái irrevocable living trust này phải làm năm năm trước ngày chúng ta vào viện dưỡng lão. Làm được cái irrevocable living trust này rồi thì thoải mái vào viện dưỡng lão mà không phải trả đồng nào, và medicaid cũng không lấy được đồng nào của mình, con cái sẽ hưởng hết.

Tuy phương pháp thì có nhưng cũng tuỳ vào hoàng cãnh từng gia đình; Ông bà cha đỡ đầu (God Father) của tôi sau khi chuyển hết tài sãn cho các con liền bị vợ chồng cô con gái đuổi ra khỏi nhà ... Trường hợp nầy không phải là hiếm hoi trong cộng đồng Việt ở xứ thiên đường USA.

To be or not to be?

[khanh801]

Một cách bảo vệ tài sãn mà cộng đồng Việt thường làm là; Đễ cho con đứng tên nhà cùng với mình, nhưng cũng có những bất lợi sau đây:

Con đứng tên chung thì những liabilities của con có thể bị chủ nợ xiết nhà. Thí dụ tai nạn xe cộ tiền đền quá cao, ly dị thì con dâu/con rể cũng có phần của căn nhà, con khai vở nợ (bankrupcy) thì tòa án đòi phần của căn nhà. Nếu để con đứng tên nhà thì cha mẹ già không được giảm tiền thuế khi trên 65 tuổi (gọi là over 65 exemption).

Hải Quân VNCH có câu nằm lòng; "Ra đi không quên thê nhi" ... thế nên cũng nên tìm cách hợp lý theo hoàng cãnh từng gia đình để bảo vệ tài sãn sau khi rời biển khổ nầy.

[Thanhnguyen]

Living Trust mà các Luật Sư khuyên chúng ta NÊN làm là Revocable Family Living Trust . Living Trust tui làm thuộc loại này .Ưu điểm của revocable Living Trust là có thể sửa đổi nội dung đã có như rút tên , thêm tên vào , người phối ngẫu vợ hoặc chồng qua đời , cần thêm , bớt vài điều…Thí dụ rút tên thằng con hư đốn , hút xách , cờ bạc , dại gái …Rút tên , thêm tên sao ta không tự làm Grant Deed mà phải làm Revocable Living Trust cho tốn kém bạc ngàn ? Revocable Living Trust có nhiều điều ta muốn di chúc trong đó mà Grant Deed không có như khi ta bị coma nằm bất tỉnh trong nhà thương , cho phép bác sĩ rút ống để ta ra đi. Dù các con tui có tên trong Family Living Trust , nhưng khi vợ chồng tui còn sống thì vợ chồng tui là người chịu trách nhiệm mọi liabilities không phải con cái . Khi vợ hoặc chồng qua đời thì người phối ngẫu còn sống ( survivor) tiếp tục gánh chịu những liabilities nếu có . Khi 2 vợ chồng qua đời , lúc đó trách nhiệm mới thuộc về con cái . Trước khi có Family Living Trust , để bảo vệ căn nhà chính (Primary Home) , tôi đã làm Home Stead Declaration , recorded ở County . Home Stead Declaration , không cho phép chủ nợ file a Lien trên căn nhà chính của mình . Thí dụ , tôi mua bảo hiểm xe , policy tôi mua đền tối đa $30K . Nhưng tai nạn do tôi gây ra phải đền $200K hoặc hơn có thể lên cả triệu . Luật Sư phía bên kia không thể dòm ngó vào căn nhà chính của tôi vì tôi đã có Home Stead Declaration bảo vệ .Home Stead Declaration không bảo vệ những rental properties vì thế chủ nợ có quyền xiết ( liens ) những căn nhà cho thuê .Home Stead Declaration được bảo vệ có một mức ấn định tuỳ theo State và County . Một cách khác để bảo vệ căn nhà khỏi bị xiết nợ ( liens ) là mua cái Umbrella Policy khi mua bảo hiểm xe. Autos Policy của tui $300K - $500K . Tui mua thêm Umbrella $1 million. Umbrella policy rất rẻ dưới $270 / year cho 4 chiếc xe . Nếu số xe có mua bảo hiểm càng ít thì umbrella policy premium càng thấp .Nếu ta có nhiều tài sản ( assets) , mua Umbrella $5 millions là ăn ngon ngủ yên . Để mua được umbrella policy, hãng bảo hiểm bắt buộc chúng ta phải mua auto policy cover tối thiểu $500K thì nó mới bán . Luật California chỉ bắt buộc mua một auto insurance tối thiểu $30K .Nếu có hữu sự , mà tốn bạc triệu thì hãng bảo hiểm chỉ chi thêm $500K vì auto policy mình đã có $500K !
Trở lại vấn đề Viện Dưởng Lão ( Nursing Home) . Nếu chúng ta đi làm đủ 40 quarters , hoặc 10 năm, khi 65 tuổi , ta sẽ có Medicare trả part A cho chi phí hospital, nhưng Medicare chỉ trả 80% , chúng ta phải trả 20% . Part B chúng ta phải trả $167.9 / tháng cho thời điểm 2023 .Năm 2011 , premium cho Part B chỉ có $104.90 / tháng . Năm 2022 là $174.9 /tháng . Thí dụ ta phải nhập viện và phải nằm điều trị một thời gian rồi sau đó cho vào Nursing Home để Rehab , bill nhà thương là $1 million, chúng ta phải trả $200K (20%) nếu chúng ta không mua bao hiểm cho 20% . The Original Medicare , trả 80% .The Original Medicare trả Nursing Home up to 89 ngày cho mỗi calendar year . Có thể là mỗi lần vào Nursing Home ? Nếu tôi nhớ không lầm , với Original Medicare , 5 ngày đầu ở Nursing Home , mỗi ngày phải trả $50 ? Đến 89 ngày thì xách chiếu ra về .Có thể xin extention từ Doctor của mình để được ở lại thêm. Nếu xin ở lại thêm không được thì xách chiếu về nhà , chờ 30 ngày vào lại Nursing Home , dĩ nhiên là phải đi qua thăm Hospital trước. Thủ tục xin permanent ở Nursing Home là rất khó . Hầu hết các Nursing Home chỉ cho ở ngắn hạn ( short term ) để rehab . Đàn ông vào Nursing Home dễ hơn đàn bà . Các bà sống lâu hơn các ông nên đàn bà chiếm > 80% trong Nursing Home .
Có 2 cách để trả 20% còn lại khi Medicare trả 80% :
1) Về hưu SSA thuộc diện nghèo , nghĩa là lãnh tiền hưu < $1,676 / tháng. Lúc đó, chúng ta sẽ xin được Medicaid , Blue state California gọi là MediCal . Medicaid giúp trả 20% sau khi Medicare trả 80% . Medicaid / MediCal có thể giúp trả premium hàng tháng Part B .
2) Những người lãnh SSA > $1,667 /tháng , nghĩa là thuộc diện giàu . Muốn được trả 20% còn lại phải gia nhập chương trình Medicare Advantage . Các hãng bảo hiểm như Blue shield, Kaiser, Alignment… nằm trong Medicare Advantage . Các hãng bảo hiểm nầy take over chương trình Medicare của chúng ta .
Lấy thí dụ bản thân tôi. Hai năm đầu tôi không gia nhập Medicare Advantage, Medicare chi trả cho tôi 80% . Điểm lợi của Original Medicare là ta có thể chọn bất kỳ Bác Sĩ , nhà thương nào theo ý muốn trên toàn nước Mỹ (PPO) . Tôi gia nhập Medicare Advantage là Alignment Health Plan . Tôi không phải trả đồng nào hàng tháng để gia nhập, nhưng tôi được thêm bảo hiểm Dental , Vision Care , Mental Health,Hearing Aid ( Già rồi bị lảng tai nên cần Hearing AID ) … mà Original Medicare không có .
Khi nhập viện , tôi trả $3,400 cho mỗi calendar year . Alignment Health Plan sẽ trả phần còn lại . Thí dụ, tôi nhập viện ,nằm điều trị thời gian , discharged , bill là $1.5 triệu . Với contracts tôi ký với Alignment Health Plan , tôi chỉ trả $3,400. Nếu Hospital gởi tôi qua Nursing Home để Rehab thì tôi được ở đó up to 100 ngày mà không phải trả đồng nào . Câu hỏi đặt ra là chương trình Medicare Advantage lấy tiền đâu mà thanh toán chi phí y tế cho những người nằm trong Medicare Advantage Networks . Khi gia nhập Medicare Advantage, những members phải đi các Doctors thuộc Groups / Networks , có nghĩa là HMO . Mục đích của Medicare Advantage là cut cost . Hầu hết các Doctors , local hospitals , labs , đều tham gia Medical Advantage mà Medicare trả cho họ ( providers ) rất thấp , nhưng bù lại hàng tháng Medicare vẫn trả cho hãng bảo hiểm có trong Medicare Advantage mà mình enroll một số tiền $xxx dù tháng đó ta có bịnh hay không .Những người về hưu vô sản , nói nôm na là SSI ( Supplemental Security Income ) , nghĩa là không đi làm ngày nào , thì được bảo hiểm y tế qua Medicaid / Medical 100% bởi vì họ thuộc diện nghèo , đông con , nuôi nhiều…

[khanh801]

Cám ơn anh Thanh.

[vinhnguyen]

Cảm ơn bác Thanh . Ở Cali diện vô sản chuyên chính là sướng nhất, chẳng phải no gì cả, nhà nước no hết . Còn công dân hạng bét như mình cày cả đời dành dụm được chút nhà cửa tài sản mà lạng quạng không biết đường né là dễ bị khép vô diện tư sản bóc lột hoặc địa chủ ác ôn: trắng tay !
Bề dưới đang hưởng diện ăn theo bề trên bảo hiểm sức khỏe nên thẻ medicare đang để dành chưa đụng tới . Part ABCD rắc rối quá, mai mốt khi cần sẽ nhờ chuyên gia bác Thanh tư vấn ...

Còn Trust thì có một option nữa là Dynasty Trust. Nghe ghê quá tưởng như cái này dành cho đại gia vua chúa nhưng thật ra phó thường dân xài ké cũng được . Dynasty trust tương tự như Irrevocable Trust, chỉ khác một điểm là con mình nếu nó ly dị thì những gì trong Dynasty Trust không bị cưa đôi ! Với điều kiện con mình để yên không đụng tới cái Dynasty Trust trong thời gian vợ chồng nó còn cơm lành canh ngọt . Chớ nó nghe lời vợ/chồng nó thủ thỉ pillow talk ngon ngọt bán căn nhà trong Dynasty Trust để lấy tiền tậu Lexus hay Tesla Model X và du hí thế giới thì còn bao nhiêu cưa đôi khi ly dị .

Mình chỉ tính được tới đó rồi buông tay ra đi. Còn thì up to them, khôn hưởng ngu ráng chịu ...